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        互聯網信用體系的概述和特點

        來源:北京印刷學院學報 作者:花亞博
        發布于:2020-12-19 共4530字

          摘    要: 隨著網絡技術的發展,互聯網金融乘著東風應運而生。這種新型的金融模式,隨著時間的推移,市場規模變得越來越大,參與人數與主題也在逐漸擴增。但互聯網金融市場有著較高的自由開放度,并且有極強的關聯性,導致其具有高風險性的特點。尤其是在信用風險管理這方面,體系不成熟、制度不健全,往往導致各種違約事件頻發,對互聯網金融市場的信用造成了嚴重的影響。

          關鍵詞: 金融市場; 信用風險; 管理體系; 互聯網;

          互聯網金融作為一種新型的金融模式,有著巨大的發展潛力,逐漸發展為當今時代的主題。互聯網金融方便快捷、種類多樣,有移動支付、京東金融、P2P網貸等。互聯網金融行業如雨后春筍般冒出,蓬勃發展,但是其也存在一定的問題。比如,因其金融方式是虛擬化的,所以需要依賴先進的互聯網技術、不斷提高安全保障系統等。

          一、互聯網金融的概念和發展

          (一)互聯網金融的概念

          互聯網金融以新一代信息技術為載體,其中包括互聯網、大數據、云計算等不同的智能化終端,與信息技術和互聯網產業的融合,能夠構建金融業務新模式、創新金融業態[1]。因此,互聯網金融并不是簡單地將互聯網和金融結合。目前,其定義并沒有統一。傳統金融機構發展互聯網業務或者互聯網企業所涉及的金融業務都可以看作是互聯網金融,這也是市場上潛在的定義。隨著互聯網金融涉及的范圍越來越廣,關聯的行業越來越多,在相互的緊密融合、滲透中,互聯網金融的概念也變得越來越模糊。

          從互聯網金融的內涵來講,互聯網跟傳統的金融模式有以下的區別:(1)在財務模型上,互聯網在邊際成本上花費幾乎沒有,并且通過免費的基礎服務的渠道,可以實現大面積、大范圍的無限制擴張[3];(2)在經濟原理上,互聯網金融的盈利方式,可以以長尾分布為基礎,然后再通過范圍經濟和規模經濟來實現;(3)在商業邏輯上,互聯網金融進行風險評估的方式是以網絡大數據為基礎進行的,通過風險評估形成風險金融信用體系;(4)在價值基礎上,傳統的金融行業更在乎利益的均分使參與的人員獲得合理的報酬,其中包括客戶、員工、股東三大方面的利益,在合理的利益分配中保持平衡,進而實現可持續發展。而互聯網金融更關注對客戶的服務方式與客服的體驗評價,股東也更在乎長期的回報,而員工在這種新模式下也滿懷斗志與激情。這樣的創新方式對傳統金融行業所存在的服務缺乏、業務單一、機構重復等一系列問題帶來了新的解決方案。
         

        互聯網信用體系的概述和特點
         

          (二)互聯網金融的發展

          互聯網金融最早可以追溯到20世紀90年代,一般概括為3個階段[4]:一是1995-2002年的探索階段。這階段互聯網金融的內容主要包括網絡證券、網絡銀行、網絡保險等。這一階段的發展主要的局限性在于互聯網技術的不成熟,網絡高科技技術的開發還不夠先進;二是2002-2012年的發展階段。這階段的互聯網金融所涉及的內容有了更大范圍的擴充,包括云計算、大數據、電子商務等新型高新技術;三是2012年至今,互聯網金融呈現爆發式發展。隨著消費者在互聯網上的經濟消費增加,企業更需滿足互聯網金融的需求,使互聯網金融得以蓬勃發展。其發展潛力巨大,已經成為當今社會發展的主題。現在的互聯網金融的內容又有了擴展,包括第三方金融、大數據金融、P2P等金融模式。

          在我國,余額寶在2013年上線,迅速引領了互聯網金融潮流,并向各行各業進行擴展滲透。在我國的互聯網支付方式中,包括網絡理財、網絡融資、第三方支付等[5]。調查顯示,我國截至2016年初的網民接近7億,網絡普及率接近五成。在網民的急速增長下,互聯網金融得到廣泛的普及與應用,并隨著互聯網技術的越來越先進而不斷完善。

          二、互聯網金融的特點

          (一)發展迅速

          隨著網民數量的增加,大數據、云計算的開發使互聯網金融得以蓬勃發展,且第三方支付得到了全面的普及。研究顯示,支付寶在2016年的實名認證用戶超過4.5億[6]。通過對用戶的年齡分析發現,“80后”在用支付寶的移動支付中人均超過12萬元,“90后”人群的普及率更是超過90%。在支付寶的所有用戶中,使用移動端支付的人群超過70%。廣泛的使用率,以及對各行各業的大面積滲透,使得互聯網金融得以迅猛發展。

          (二)成本較低

          互聯網金融不僅涉及大企業,更涉及微型企業和個體客戶[7],這使得在支付過程中,涉及的金額小且方便快捷、手續簡單且費用更低。互聯網金融正是降低了運營成本和資金投入,減少了交易中的不必要程序,節省了客戶時間。其通過對客戶信息鑒定甄別與交易的快捷操作,大大降低了互聯網金融的運行成本。

          (三)覆蓋面積廣泛

          互聯網金融不僅有全國各地區的客戶,在各行各業的滲透也是廣泛且全面的。既彌補了傳統金融的服務盲區和薄弱節點,也加快了互聯網金融的推廣速度,精細了對客戶的服務內容,使客戶覆蓋面積更廣。互聯網不僅突破了傳統金融在各方面的約束,并且改善了傳統金融的不足。其更在乎客戶的體驗,充分擴展了互聯網金融的覆蓋面積[8]。

          (四)高效率

          互聯網金融是對傳統金融全方面的革新,不僅彌補了傳統金融的各方面不足,更是將其優點進行放大發展。在傳統金融行業中,往往會涉及排隊、填單等一系列復雜操作,不僅降低了客戶的耐心,更是讓客戶的體驗降低到冰點。這樣太過復雜的操作細節,雖然保證了金融交易的安全性,但是效率較低、用戶體驗較差。

          三、互聯網信用體系的概述

          (一)信用體系的意義

          互聯網金融作為一種新型的金融模式,依賴于虛擬的互聯網平臺[9],因此個人或企業的信用問題就變得尤為重要,這便要借助信用體系的建立。通過信用體系的建立,政府部門可以嚴格監控各金融平臺的信用信息,保證信用信息的合法化,能夠有效降低潛在的信用風險。信用體系在第三方平臺的應用,包括網絡融資和網絡借貸等,能夠為其提供有效的個人或企業信息,保證信息的及時性與正確性,進而確保信息流、物流、資金流的正常運轉。

          (二)信用體系的作用

          一是能夠推動互聯網的金融發展。信用體系不僅可以用于租賃房屋、汽車等,并且信用高的用戶甚至可以得到免押金的優質服務。信用體系通過對用戶等級的劃分,可以清晰地分析用戶的個人金融資產的借貸能力,并且信用高的用戶可以得到更多的貸款額度,通過這樣的方式呼吁更多的用戶誠信消費。通過完整的信用體系,能夠做到零抵押、零擔保的操作方式。因而對用戶日常的消費進行信用評分,就能夠為用戶提供不同額度的貸款。

          二是能夠完善互聯網監督制度。互聯網金融信用體系的構建,實現了對個體與企業的信息完整的收集,并通過對個人的網上消費行為進行評分,為金融系統、政府部門或者第三方平臺提供真實有效的個人信用信息。在中國人民銀行建立的個人信息數據庫下,采集、整理并保存個人的金融信用信息,能夠為相關金融機構提供及時有效的個人資料,為我國相關的貨幣政策提供詳細的金融信用資料。通過信用體系頻繁的監督,有助于達到貨幣平衡與互聯網金融的穩定性。

          四、互聯網信用體系的特點

          (一)傳導性

          互聯網的高收益主要體現在以下幾個方面:(1)大量資金可以在短時間內聚集,達到收益效果;(2)以融資的方式進入融資平臺或者滲透各行各業、較大的銷售市場,較為典型的就是進入房地產市場;(3)在貨幣市場進行穩定的利益賺取。無論是房地產市場還是融資平臺等,只要其中一個因素出現破壞,就會導致互聯網金融信用鏈出現破裂,而由資金斷裂導致的信用風險不斷地向外傳導,導致大范圍、大面積資金鏈破壞,這樣的破壞效應會嚴重擾亂互聯網金融信用秩序。另外,由于互聯網金融信用體系的傳導性,在個體經營戶或者企業出現資金斷裂或者破產等情況時,會導致與其關聯的整個信用體系的紊亂。

          (二)可控性

          互聯網金融雖然存在一定的風險,但是只要操作合理、管理得當,便可以將信用風險降到最低。《互聯網金融信息披露規范》的發布,標志著信息披露的嚴格化將會在互聯網金融領域實現。這不僅明確了互聯網金融關于信息披露的準則,以及必要的責任與操作方式,也包括互聯網金融機構對自身的信息披露。披露內容不僅要全面,還需要真實有效,包括治理方案、運營信息、基本資料等。當然,最為重要的方面是涉及對借貸或者融資平臺的規范,保證借貸平臺和融資平臺的合理操作與信息的正確性。互聯網金融規范對降低互聯網金融信用風險提供了有效的幫助。

          (三)隱蔽性

          互聯網金融能夠得到迅速的發展,得益于互聯網金融產品所表現出的投資收益率。這種互聯網的投資收益率遠遠高于銀行的存款利率,受到了廣大投資者的青睞。我們可以用招商銀行存款利率與余額寶收益率進行對比,見表1、表2。

          表1 招商銀行存款利率
        表1 招商銀行存款利率

          表2 余額寶收益率
        表2 余額寶收益率

          從數據中可以看出,余額寶的收益率遠遠超過招商銀行的存款利率,甚至最高收益差距可以提高到10倍以上。

          另外,一方面,互聯網金融相較于傳統金融模式,具有額度小、方便快捷、適用于任何人群等特點,且手續費更低,這樣的優勢會讓更多的人拋棄傳統金融投資轉而將投資方向轉向互聯網金融,但可能這些人并沒有能力分析互聯網的信用風險;另一方面,交易時空的分離、信息的不對稱是互聯網金融交易的兩個獨特點。正是由于受到這兩種因素的影響,個體或企業可能在融資過程、支付過程或者金融投資等操作中,出現不履約或者毀約等問題。但即使違約,僅僅只需要賠償少量的資金,幾乎不影響任何成本、信用風險低等,這也體現出互聯網信用風險金融所具有的隱蔽作用。

          (四)負外部性

          微小型企業或者個體戶在廣泛參與互聯網金融業中,對傳統的金融結構進行了有效的擴展與開發。由于互聯網金融交易中資金斷裂導致的蝴蝶效應,會造成互聯網金融的高風險,所以,如果微小型企業和個體戶不能在互聯網金融中進行有效的判斷,沒有專業的互聯網金融知識,就會導致對互聯網金融所處的境況產生誤判,甚至會受到魚龍混雜的網絡平臺的狡詐性欺騙或詐騙,并且交易雙方的隱蔽性以及互聯網交易的高技術化,可能導致很難追回受害者的損失。另外,個體戶和微小型企業遍布全國各地,這意味著如果互聯網金融信用風險出現時,會對社會造成廣泛的、大面積的影響,甚至波及全國。因此,如果互聯網平臺受到了信用風險的破壞,不僅會造成平臺的資金流通壓力,甚至可能會破壞宏大的互聯網金融平臺。

          五、結語

          隨著網絡技術的高速發展及創新,互聯網金融得以通過互聯網平臺進行大規模的發展,不僅發展迅速并且覆蓋范圍廣泛,涉及各行各業的金融體系。當然,互聯網金融能夠蓬勃健康的發展,信用風險管理體系的構建起了很大的作用。綜上所述,在以后的互聯網金融發展中,不僅要創新互聯網技術,更要完善信用風險管理體系。

          參考文獻

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        作者單位:淮北師范大學信息學院
        原文出處:花亞博.論我國互聯網金融市場信用風險管理體系的構建[J].北京印刷學院學報,2020,28(11):46-49.
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